Inúmeras pessoas que estão em busca de empréstimos para seus imóveis possuem uma dúvida frequente correlação ao que é uma hipoteca, para que serve e como esta funciona. Logo abaixo será explicitado todas as dúvidas correlação a hipoteca e suas principais características.
O que é a hipoteca?
A hipoteca é uma linha de créditos vinda dos EUA, que consiste em colocar um imóvel como garantia para conseguir um empréstimo com juros baixo e prazo de pagamento mais longo. No caso brasileiro, a maioria dos bancos deixaram de trabalhar com a hipoteca, pois esse método de empréstimo envolve barreiras legais que tornam a operação pouco rentável. A solução vista pelo mercado brasileiro foi migrar para os empréstimos com garantia de imóvel, que apenas muda os contratos entre a instituição e o cliente.
Desde que foi iniciado o uso deste tipo de empréstimo, o empréstimo com garantia no Brasil foi crescendo cada vez mais, pois é uma opção mais barata em comparação com os empréstimos tradicionais. Os especialistas da área dizem que o mercado chega a movimentar por ano de 2 a 4 bilhões de reais. Apesar de ser cada vez mais conhecido entre os brasileiros, o empréstimo com garantia ainda é confundido com a hipoteca. Isso acontece porque nessas duas modalidades o devedor coloca o seu imóvel como garantia na operação de crédito.
Como funciona a hipoteca?
Quando algum devedor hipoteca o seu imóvel para conseguir crédito, essa propriedade continua em seu nome, pois se não estivesse poderia dificultar a retomada do bem pela instituição financeira em casos de não pagamento. Se inevitavelmente essa cobrança for feita e o banco precisar tomar o bem, os procedimentos feitos deverão ser de forma judicial, considerando, no Brasil, sua imprevisibilidade, podendo levar de meses até anos para a recuperação do prejuízo.
Além disso, a lei permite que o proprietário negocie o imóvel com uma outra pessoa ou até mesmo instituição financeira, mesmo que esteja hipotecada. Em caso de ocorrência o valor hipotecado é expirado e o devedor terá de quitar a dívida à vista, contudo ainda essa prática gera certa insegurança nos credores.
Alienação fiduciária ou empréstimo com garantia de imóvel
Nesse caso, o dono transfere a propriedade fiduciária do imóvel para a instituição financeira até o término do contrato. O proprietário continua morando na residência e o bem continua no nome dele, mas na matrícula do imóvel consta a alienação fiduciária. Portanto, a instituição tem a posse indireta do bem e o proprietário continua com a posse direta, ou seja, usufruindo do imóvel.
Isso é feito com o intuito de tornar o processo de retomada mais simples. Com a vantagem de ser extrajudicial e realizado inteiramente através do Cartório de Registro de Imóveis. Esse método garante mais segurança aos bancos e por isso o cliente consegue taxas menores.
Como funciona a hipoteca nos Estados Unidos
Nos Estados Unidos, a hipoteca ou também chamada de mortgage é mais semelhante ao que se conhece por um financiamento imobiliário, porque é usada para a compra do primeiro imóvel. Quando um proprietário adquiri por meio da hipoteca e utiliza este bem para garantir um empréstimo, pode ser denominado de segunda hipoteca ou home equity ou second mortgage. Este tipo de modelo ganhou popularidade pois oferece um prazo de pagamento mais longo e possibilita o uso de um crédito maior, sendo que o cliente pode fazer em uma pequena entrada e pequenas parcelas em até 30 anos.
Este procedimento é muito comum entre os norte-americanos, onde o credor empresta o dinheiro em troca do título de uma propriedade do devedor como garantia para a operação, formalizando assim a negociação em um documento.
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